Assurance IARD : ce que votre contrat ne couvre presque jamais
En assurance IARD (auto, habitation, responsabilité civile, assurances professionnelles), les mauvaises surprises ne viennent pas des garanties… mais de ce qui n’est pas couvert.
Et dans la majorité des cas, ce n’est ni un abus ni une erreur : c’est une exclusion prévue au contrat, souvent mal comprise ou jamais expliquée.
En Martinique, beaucoup de refus d’indemnisation auto sont liés à des situations courantes :
- Usage professionnel non déclaré (livraison, déplacements pros réguliers)
- Conducteur occasionnel non désigné au contrat
- Prêt du véhicule à un tiers non autorisé
- Alcool, stupéfiants ou défaut de permis valide
Un véhicule peut être parfaitement assuré… mais mal déclaré. Et dans ce cas, l’assureur applique le contrat, strictement.
Assurance habitation : attention aux angles morts
L’assurance habitation couvre beaucoup de choses, mais pas tout. Les exclusions les plus fréquentes concernent :
- Logement inoccupé au-delà de la durée prévue au contrat
- Défaut d’entretien manifeste
- Biens de valeur non déclarés
- Événements climatiques hors cadre contractuel
En zone cyclonique, certaines garanties nécessitent des conditions précises. Ne pas les respecter peut suffire à bloquer une indemnisation.
🧾 Responsabilité civile professionnelle : le piège classique
En RC Pro, l’exclusion la plus fréquente est simple :
l’activité réellement exercée ne correspond pas à celle déclarée.
- Prestations annexes non déclarées
- Évolution de l’activité sans mise à jour du contrat
- Actes relevant d’une autre profession réglementée
Un contrat peut sembler valide, mais devenir inopérant au moment précis où vous en avez besoin.
🏗️ Décennale : ce qui n’est presque jamais couvert
En assurance décennale, les refus concernent souvent :
- Travaux hors périmètre déclaré
- Absence de conformité réglementaire
- Intervention sur un ouvrage non assurable
La décennale protège, mais uniquement dans un cadre très précisément défini.
Un refus d’indemnisation n’est pas toujours une injustice. C’est souvent le résultat d’un contrat mal ajusté à la réalité.
Relire ses garanties, comprendre ses exclusions et ajuster son contrat reste la meilleure prévention possible.
